г. Саратов, ул. Емлютина, д. 39/45, 2 этаж
С понедельника по пятницу — с 09:00 до 18:00
Суббота и воскресенье — выходные дни
  •  8 (8452) 440-463
  • 8 (8452) 906-444
  • 8 (8412) 248-330
  •  sargk
Перезвоните мне

Банковские вклады

 Определение Банковский вклад – это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.
Виды
  1. Вклады с выплатой процентов в конце срока.

Один из классических видов банковских вкладов. Проценты по этому вкладу начисляются ежемесячно, но выплачиваются только по окончанию срока договора. При этом проценты не капитализируются (не начисляются проценты на проценты). Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока банки устанавливают самые высокие ставки, поскольку получают возможность пользоваться деньгами вкладчика, не расплачиваясь за это ежемесячно.

Вклады с выплатой процентов в конце срока хорошо подойдут для случаев, когда необходимая сумма сбережений уже собрана, но ее нужно отложить на определенный срок, а также для инвестирования капитала на периоды до 1 года

  1. Вклады с выплатой процентов ежемесячно.

Вклады с ежемесячной выплатой процентов – также классический вид банковских вкладов. В данном случае проценты и начисляются, и выплачиваются ежемесячно. Часто для зачисления процентов банки выдают вкладчикам бесплатные пластиковые карты с льготными тарифами (в первую очередь – бесплатное снятие), что является дополнительным преимуществом для выбора такого вклада. Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов всегда немного ниже, чем по вкладам с выплатой процентов по окончанию срока.Вклады с выплатой процентов ежемесячно – отличный вариант для людей, которым необходим дополнительный ежемесячный источник дохода.

  1. Вклады с капитализацией процентов.

Вклады с капитализацией предусматривают начисление сложного процента. Проценты, начисляемые ежемесячно, прибавляются к сумме вклада, и в следующие месяцы начисления происходят уже на общую сумму (вклад + уже начисленные проценты). Выплачиваются все проценты по окончанию срока действия депозитного договора.

Выгодность вклада с капитализацией следует просчитывать в каждом конкретном случае, например, при помощи депозитных калькуляторов, которые банки размещают на своих сайтах. Если общая сумма процентов к выплате по нему получается меньше, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока, то во вкладе с капитализацией нет никакого смысла.

  1. Вклады с возможность пополнения.

Вклады с возможностью пополнения предусматривают возможность пополнения. Причем, как правило, действуют ограничения по суммам (максимальная и минимальная) и срокам пополнения. К примеру, в договоре указывается, что сумма пополнения может быть не менее и/или не более определенной суммы, при этом сумма общего вклада не должна превысить установленный предел. Также указываются граничные сроки пополнения (например, не позднее половины срока действия договора, или определенного числа месяцев). Снятие или частичное снятие суммы вклада при этом не допускается, а проценты, как правило, выплачиваются ежемесячно.

  1. Вклады с возможностью пополнения и снятия.

Вклады с возможностью пополнения и снятия – это своего рода симбиоз депозита и текущего счета, то есть текущий счет, на который начисляются повышенные проценты. Такие вклады предусматривают возможность не только пополнения, но и снятия части вклада. На снятие также могут устанавливаться ограничения по суммам, периодичности снятия, а также по размеру обязательного неснимаемого остатка. Процентные ставки по таким вкладам, как правило, самые низкие, в то же время, они однозначно выше, чем по стандартным текущим счетам.

Вклады с возможностью пополнения и снятия обычно открываются как текущий счет и не имеют срока действия (действуют постоянно). Также, как правило, процентные ставки по таким вкладам могут быть изменены уже в момент действия вклада. Поскольку для вкладов с возможностью пополнения и снятия банк открывает балансовый счет текущего, а не депозитного типа, то на эти вклады не распространяются всевозможные санкции, которые могут быть установлены для вкладных, депозитных счетов (например, в кризисные периоды могут быть запрещены досрочные снятия депозитов и т.п.).

Если вы ищите, как выбрать вклад для хранения резервов – лучшим вариантом будет вклад с возможностью пополнения и снятия, т.к. он абсолютно ликвиден. Ведь денежные средства могут понадобиться в любой момент, а начисление пусть даже небольших процентов даст возможность немного защитить их от инфляции.

Плюсы
  1. Возможность уберечь деньги от инфляции.
  2. При банкротстве банка гарантируется страховая выплата.
  3. Возможность экстренного снятия.
  4. Легкое открытие счета.
  5. Возможность разместить любую сумму.
  6. Стабильный рост капитала.
  7. Контроль банковских операций специальными органами.
  8. Вкладчик может под залог взять кредит.
Минусы
  1. Проценты по счетам «до востребования» ниже, чем по вкладам на определенный срок.
  2. Агенством страхования вкладов гарантируется только 1400 тыс.рублей.
  3. Обман со стороны финансового учреждения (см. ниже рейтинг банков).
Риски
  1. Этот финансовый инструмент можно назвать достаточно надежным благодаря действию государственных гарантий.
  2. Существуют риски банковского мошенничества.
  3. Возникновение проблем в банке.
  4. Скрытые комиссии и непонятные условия вклада.
Налогообложение НДФЛ в случае получения дохода, превышающего уставленный ЦБ РФ «порог»:
35% - для физических лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации;
30% - для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации.
Доходность Средняя

diagram_stavki_22 - Среднегодовые ставки КСПК "Гарант-Кредит" diagram_stavki_25 - Средневзвешенные процентные ставки банков  diagram_stavki_23 - Среднегодовой уровень инфляции

diagram_stavki_2

 

Рейтинги банков (изменение ликвидных активов за период с начала текущего года)

Прежде чем доверять вклады тому или иному банку внимательно изучите данный рейтинг. Он показывает динамику финансового положения того или иного финансового института за определенный период времени. Из него отчетливо видно готовится ли банк прекратить свою деятельность и сколько времени ему осталось до отзыва лицензии или банкротства.