г. Саратов, ул. Емлютина, д. 39/45, 2 этаж
С понедельника по пятницу — с 09:00 до 18:00
Суббота и воскресенье — выходные дни
  •  8 (8452) 440-463
  • 8 (8452) 906-444
  • 8 (8412) 248-330
  •  sargk
Перезвоните мне

Как правильно рассчитать ставку по вкладу

3r33Банковские вклады на сегодняшний день являются надежным инструментом сохранения сбережений. Однако далеко не всегда вкладчики умеют рассчитывать эффективную ставку по депозитам с разными условиями начисления и выплаты процентов. Учимся правильно вычислять свой доход по вкладу.

Вклады без капитализации процентов
Порядок начисления процентов рассчитывается всего по двум формулам — сложной и простой в зависимости от того, есть ли у вклада капитализация или нет. Для расчета нам понадобятся следующие обозначения: начальная сумма вклада — Р, годовая процентная ставка — I, количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу — T, количество дней в календарном году — К, количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов — J, количество периодов капитализации (месяца, кварталы) — N, сумма начисленных процентов — S.

В качестве примера возьмем ситуацию: вкладчик открыл счет на 100 тыс. руб. под 16% годовых на 367 дней (1 год). Эти значения мы и будем подставлять во все последующие формулы.
Проценты в конце срока

Для расчета дохода по вкладу с выплатой процентов в конце срока подойдет простая формула: S = P x (1 + I x T/K x 100). Подставляем в нее необходимо подставить соответствующие значения: S = 100 000 x (1 + 16×367/365×100) = 100 000×1,160 = 116 000 руб.

Вклады с капитализацией процентов
Проценты ежемесячно

Для вкладов, по которым клиент будет получать начисление процентов ежемесячно с последующим причислением процентов к сумме вклада, применима формула так называемого «сложного процента». Подставляем наши значения в формулу: S = P x (1 + I x J/100 x K)^N. Получается, что доход по вкладу с учетом ежемесячной капитализацией составит 16 973 руб., а общая сумма — 116 973 руб. соответственно.
Проценты поквартально

В данном случае нам необходимо вести расчеты по аналогии с первым примером, учитывая количество кварталов в сроке, на который открывается вклад, и количество дней в одном квартале, а именно 90 дней. С теми же параметрами наша формула будет выглядеть так: S = 100 000 x (1 + 16×90/36 500)^4 = 100 000×1,167 = 116 739 руб.

Лестничные вклады
В отличие от вкладов с фиксированной ставкой, лестничные вклады имеют так называемые плавающие проценты, когда ставка меняется в зависимости от процентного периода. Для примера возьмем те же 100 тыс. руб. в качестве начальной суммы вклада, которые положим на срок 367 дней. Обычно за такой срок проценты меняются три-четыре раза: с 1 по 90 день ставка составит 20%, с 91 по 180 — 16%, с 181 — 270 — 15%, с 271 — 367 — 14%.

Сначала считаем количество процентов, которые вкладчик получит за каждый период действия вклада. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на количество дней в году и умножим на количество дней, которое действует указанная ставка). Подставив значения видим, что за первый период вкладчик получит 4,9%, за второй — 3,8%, за третий — 3,6%, и за четвертый — 3,6%.

В итоге эффективная ставка по вкладу за весь срок составляет 15,9%. Для расчета конечного дохода возвращаемся к формуле простого процента, без учета капитализации. Конечный доход по нашему вкладу составит 15 987 руб. Если же у лестничного вклада присутствует капитализация, то рассчитываем ее по формуле сложного процента: S = 100 000 x (1 + 15,9×30/36 500)^12 = 100 000×1,168 = 116 859 руб.

Можно сделать вывод, что самыми выгодными депозитами являются те, у которых есть капитализация процентов, и чем за меньший срок она начисляется, тем больший доход в итоге получит вкладчик. Поэтому при выборе вклада обязательно обращайте внимание не только на размер процентной ставки, но и на дополнительные условия по вкладу, в частности, на порядок начисления процентов.

Источник: http://bankdirect.pro/